Lainan kilpailuttaminen uudelleen – milloin vaihtaminen kannattaa?

Nykyisen lainan vertailu

Lainan kilpailuttaminen uudelleen kannattaa, kun uuden lainan kaikki maksut ja vaihtamisen kertakulut jäävät yhteensä pienemmiksi kuin vanhan lainan tulevat maksut. Pelkkä alempi korko ei riitä: pienellä ja lyhyellä velalla avausmaksu voi syödä korkosäästön, ja pidempi maksuaika voi tehdä halvemmasta korosta kalliimman lainan.

Vaihtolaskelma neljällä luvulla

1. Vanhan lainan tulevat maksut: kaikki jäljellä olevat erät ja kulut tästä päivästä sopimuksen loppuun.
2. Uuden lainan maksut: kaikki erät, korot ja kulut, kun uudella lainalla maksetaan vanha velka pois.
3. Muut vaihtokulut: kertakulut, jotka eivät sisälly uuden lainan maksuihin, esimerkiksi vanhan lainanantajan mahdollinen korvaus ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
4. Säästö = vanhan lainan tulevat maksut − uuden lainan maksut − muut vaihtokulut.

Vertaa aina samasta päivästä eteenpäin. Vanhaan lainaan jo maksetut korot ja avausmaksu eivät muutu vaihtamalla, joten ne eivät kuulu laskelmaan. Jos uuden lainan avausmaksu sisältyy jo sen maksuihin, älä vähennä sitä toista kertaa.

Esimerkki 1: vaihto kannattaa

Vanhaa velkaa on jäljellä 10 000 euroa ja maksuaikaa 36 kuukautta. Sen kiinteä nimelliskorko on 12 % ja kuukausikulu 5 euroa. Uuden lainan korko on 8 %, avausmaksu 60 euroa ja kuukausikulu 3 euroa. Uutta lainaa verrataan sekä samalla 36 kuukauden että pidemmällä 60 kuukauden maksuajalla.

Samalla maksuajalla säästö muodostuu koroista ja maksuista: korot pienenevät 676,05 euroa (1 957,18 € → 1 281,13 €) ja maksut 12 euroa (180 € → 168 €, uuden lainan luvussa mukana 60 euron avausmaksu).

60 kuukauden vaihtoehdossa tavallinen erä pienenee 131,38 euroa, mutta maksuja jatketaan kaksi vuotta pidempään. Se on esimerkin kallein vaihtoehto, vaikka sen todellisen vuosikoron arvio (9,25 %) on pienempi kuin 36 kuukauden uuden lainan (9,44 %).

Milloin avausmaksu on maksettu takaisin?

Kertakulujen takaisinmaksuaika näkyy, kun vertaat kuukausittaisia maksuja. Ensimmäisessä kuussa uusi laina maksaa avausmaksun vuoksi 39,22 € enemmän, sen jälkeen 20,78 € vähemmän kuukaudessa.

Kertynyt ero muuttuu positiiviseksi kolmannen erän kohdalla. Nopean arvion saat jakamalla kertakulut kuukausittaisella säästöllä: 60 € / 20,78 € ≈ 2,9 kuukautta. Jos vaihtoon liittyisi muita kertakuluja, vaihto kannattaisi tällä korkoerolla niin kauan kuin ne jäisivät alle 688,05 euron.

Esimerkki 2: vaihto ei kannata

Vanhaa velkaa on jäljellä 3 000 euroa ja maksuaikaa 12 kuukautta. Korko on 10 % eikä muita maksuja ole. Uuden lainan korko olisi 8 %, avausmaksu 60 euroa ja kuukausikulu 3 euroa, maksuaika samat 12 kuukautta.

Nopea tarkistus ennen tarkkaa laskelmaa

Korkosäästöä voi arvioida kertomalla korkoeron keskimääräisellä jäljellä olevalla velalla ja jäljellä olevilla vuosilla. Tasaerälainassa keskimääräinen velka on hieman yli puolet nykyisestä saldosta. Esimerkissä 2 arvio on 2 % × noin 1 650 € × 1 vuosi ≈ 33 €, mikä jää selvästi alle 96 euron uusien maksujen. Esimerkissä 1 sama arvio on 4 % × noin 5 440 € × 3 vuotta ≈ 650 €; tarkka korkosäästö on 676,05 €. Arvio kertoo suuruusluokan, päätös tehdään tarkoilla maksuaikatauluilla.

Mitä vaihtokuluihin kuuluu?

• Uuden lainan avaus- ja kuukausimaksut. Ne löytyvät Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomakkeelta. Katso, miten lomakkeesta kirjataan vertailtavat kustannukset.
• Vanhan lainan korvaus ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Korvausta voidaan periä vain kiinteäkorkoisesta luotosta, kun ennenaikaisia maksuja on vuoden aikana yli 10 000 euroa, ja se on enintään 1 % maksetusta määrästä. Esimerkiksi 15 000 euron velan maksaminen pois voi siis maksaa enintään 150 euroa. Tarkemmat säännöt ovat lisälyhennysoppaassa.
• Vanhan lainan avausmaksu. Jo maksettu avausmaksu ei ole vaihtokulu. Palautuuko siitä osa, riippuu sopimuksen tekopäivästä.
• Päällekkäinen aika. Jos uusi laina nostetaan ennen kuin vanha on maksettu, korkoa kertyy molemmista. Pyydä vanhalta lainanantajalta loppusaldo tietylle maksupäivälle ja maksa velka pois heti, kun uusi laina on tilillä.
• Jatkuva luotto. Luottoraja ei sulkeudu itsestään, kun saldo maksetaan nollaan. Voit irtisanoa jatkuvaa luottoa koskevan sopimuksen (7 luku 30 §), jos et enää tarvitse sitä.

Näin kilpailutat nykyisen lainan

KKV:n mukaan erityisesti ennen 1.9.2019 tehdyt luottosopimukset voivat olla huomattavan kalliita, joten niiden kilpailuttaminen kannattaa. Aloita vanhan lainan tiedoista, koska säästö lasketaan niitä vasten.

1. Pyydä vanhalta lainanantajalta lyhennystaulukko ja loppusaldo. Määräaikaisesta, erissä lyhennettävästä kuluttajaluotosta taulukko on saatava pyynnöstä maksutta (7 luku 23 §).
2. Pyydä uudet tarjoukset loppusaldon suuruiselle summalle ja ensin samalle jäljellä olevalle maksuajalle.
3. Tee jokaisesta tarjouksesta vaihtolaskelma ja laske, missä kuussa kertakulut on maksettu takaisin. Vertailutyökaluun voit syöttää vanhan lainan tarjoukseksi A (avausmaksu 0 €) ja uuden tarjoukseksi B.
4. Jos harkitset pidempää maksuaikaa, laske se erillisenä vaihtoehtona ja katso, paljonko pienempi erä maksaa euroina.
5. Varmista ennen allekirjoitusta, että uusi laina riittää koko loppuvelkaan ja että vanha laina tulee kokonaan maksetuksi.

Laskennan oletukset

Vertailu alkaa esimerkin jäljellä olevasta saldosta. Vanhan lainan oletetaan jatkuvan tasaerälainana ilman muutoksia, eikä jo maksettuja kuluja lasketa uudelleen. Kaikissa vaihtoehdoissa ensimmäinen erä maksetaan kuukauden kuluttua, korko pysyy samana ja maksuväli on kuukausi. Kuukauden korko ja erät pyöristetään sentteihin; viimeinen erä tasaa velan. Avausmaksu lisätään uuden lainan ensimmäiseen erään ja kuukausikulu jokaiseen erään.

Esimerkeissä ei ole vakuutuksia, ennenaikaisen takaisinmaksun korvausta, päällekkäisten päivien korkoa eikä päiväkohtaista korkolaskentaa. Luvut ovat laskennallisia esimerkkejä, eivät lainatarjouksia.

Usein kysyttyä

Voiko pienempi kuukausierä silti tulla kalliimmaksi?

Kyllä. Esimerkin 1 60 kuukauden vaihtoehdossa maksuja kertyy 24 kuukautta pidempään. Tavallinen erä on pienempi, mutta takaisin maksettava summa on 268,74 € suurempi kuin vanhan lainan jatkaminen.

Entä jos vanha tai uusi laina on vaihtuvakorkoinen?

Laske vertailu tarjoushetken koroilla, mutta muista, että kummankin lainan korko voi muuttua. Kirjaa viitekorko, marginaali ja koron tarkistusväli. Viitekorkoon sidotusta kuluttajaluotosta ei peritä korvausta ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Mistä tiedän oman säästöni?

Tarvitset vanhan lainan ajantasaisen maksuaikataulun ja uuden lainan henkilökohtaisen tarjouksen kaikkine kuluineen. Tämän sivun esimerkkikorot eivät kerro, millaisia ehtoja sinulle tarjotaan.

Lähteet: KKV: Luoton hinta, KKV: Luoton ennenaikainen takaisinmaksu, kuluttajansuojalaki 7 luku 23, 27, 28 ja 30 § ja laki kuluttajansuojalain muuttamisesta 31/2026. Lähteet tarkistettu 24.9.2026. Laskentaesimerkit ovat sivuston omia. Sisällön ja laskennan periaatteet.