Lainan ylimääräinen lyhennys – paljonko säästät?

Lainan takaisinmaksu

Lainan ylimääräinen lyhennys pienentää velkaa, jolle korkoa lasketaan. Säästön suuruus riippuu kolmesta asiasta: kuinka paljon maksat, kuinka aikaisin maksat ja lyheneekö lisämaksun jälkeen laina-aika vai pieneneekö kuukausierä. Alla sama 10 000 euron esimerkkilaina on laskettu sekä kertalyhennyksellä että joka kuukausi toistuvalla lisälyhennyksellä.

Esimerkki: 1 000 euron kertalyhennys vuoden kohdalla

Lähtötilanteessa tasaerä on 202,76 euroa kuukaudessa. Kun 12 erää on maksettu, velkaa on jäljellä 8 305,67 euroa. Samalla kertaa maksetaan 1 000 euroa ylimääräisenä lyhennyksenä, jolloin jäljellä oleva pääoma on 7 305,67 euroa.

Lainanantaja voi käsitellä lisämaksun kahdella tavalla: kuukausierä pysyy ennallaan ja laina loppuu aikaisemmin, tai loppuaika pysyy ennallaan ja kuukausierä pienenee. Molemmat vaihtoehdot on laskettu samoilla oletuksilla.

Miksi laina-ajan lyhentäminen säästää enemmän?

Kummassakin vaihtoehdossa 1 000 euroa pienentää pääomaa heti. Ero syntyy vasta sen jälkeen. Kun erä pysyy 202,76 eurossa, jokaisesta seuraavasta erästä menee pääoman lyhennykseen enemmän kuin alkuperäisessä aikataulussa, ja velka loppuu kuusi kuukautta aikaisemmin. Kun erä pienennetään 178,35 euroon, velkaa lyhennetään hitaammin ja korkoa lasketaan pidempään suuremmasta saldosta.

Vaihtoehtojen korkoero on 177,93 euroa. Pienempi erä vapauttaa puolestaan 24,41 euroa kuukaudessa 48 kuukauden ajan. Jos kuukausibudjetti on tiukka, pienempi erä voi olla perusteltu valinta, vaikka korkoja kertyy enemmän. Kyse on kokonaiskustannuksen ja kuukausittaisen liikkumavaran välisestä valinnasta.

Jos lainassa on kuukausittain perittävä maksu, laina-ajan lyhentäminen poistaa myös loppuajan maksut. Esimerkiksi 5 euron kuukausikululla kuusi kuukautta lyhyempi laina-aika tarkoittaa 30 euroa vähemmän maksuja. Erän pienentäminen ei vähennä kuukausikuluja, koska maksukuukausia on yhtä monta.

Ajankohta ratkaisee: sama 1 000 euroa eri vaiheessa lainaa

Mitä aikaisemmin lisämaksu tehdään, sitä pidempään pienempi saldo ehtii vähentää korkoja. Taulukossa sama 1 000 euroa maksetaan kertalyhennyksenä eri erien yhteydessä.

Vuoden kohdalla maksettu 1 000 euroa säästää laina-aikaa lyhentämällä 349,79 euroa, kolmen vuoden kohdalla 154,55 euroa. Säästö pienenee, koska jäljellä olevalle velalle ehditään laskea korkoa yhä lyhyemmän ajan. Myös vaihtoehtojen välinen ero kapenee lainan loppua kohti.

Toistuva lisälyhennys: 50 tai 100 euroa kuukaudessa

Toistuva lisälyhennys toimii samalla periaatteella, mutta vaikutus kertyy jokaisesta erästä. Alla lisälyhennys maksetaan tavallisen erän kanssa ensimmäisestä erästä alkaen, ja 202,76 euron peruserä pysyy ennallaan. Laina-aika siis lyhenee.

Viimeiset erät ovat 203,08 euroa ilman lisälyhennystä, 20,73 euroa 50 euron lisälyhennyksellä ja 130,76 euroa 100 euron lisälyhennyksellä, koska viimeinen erä maksaa vain jäljellä olevan velan. Takaisin maksetaan yhteensä 12 165,92 €, 11 647,69 € ja 11 332,88 €.

Todellisen vuosikoron arvio on kaikissa kolmessa noin 8,30 %. Lisälyhennys ei muuta lainan korkoprosenttia, vaan pienentää korkojen euromäärää. Toistuvaa lisälyhennystä ja kertamaksua ei voi verrata suoraan toisiinsa, koska niissä maksetaan eri summa eri aikaan.

Mitä laki sanoo ennenaikaisesta maksusta?

• Kuluttajalla on oikeus maksaa kuluttajaluotto tai sen osa ennen eräpäivää. Jäljellä olevasta saatavasta on vähennettävä käyttämättä jäävää luottoaikaa vastaavat luottokustannukset (kuluttajansuojalaki 7 luku 27 §).
• Ennen 20.11.2026 tehdyissä sopimuksissa lainanantaja saa kuitenkin pitää sopimuksessa yksilöidyt, luoton perustamisesta aiheutuneet todelliset kulut. Lailla 31/2026 muutettua säännöstä sovelletaan 20.11.2026 alkaen tehtäviin sopimuksiin: vähennystä laskettaessa otetaan huomioon kaikki luotonantajan asettamat kustannukset.
• Kiinteäkorkoisesta kuluttajaluotosta lainanantaja voi periä korvausta ennenaikaisesta maksusta vain, jos ennenaikaisia maksuja on viimeksi kuluneen vuoden aikana yli 10 000 euroa. Korvaus on enintään 1 % takaisin maksetusta määrästä, tai 0,5 %, jos sopimusta on jäljellä alle vuosi, eikä se saa ylittää jäljellä olevan ajan korkoa (7 luku 28 §). Viitekorkoon sidotusta luotosta tätä korvausta ei voi periä.
• Esimerkkien 1 000 euron kertalyhennys ja 50 tai 100 euron kuukausittaiset lisälyhennykset jäävät selvästi 10 000 euron rajan alle. Asuntoluotoilla on omat säännöksensä.

Lue myös KKV:n ohje luoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Näin lainan ylimääräinen lyhennys tehdään käytännössä

1. Pyydä lainanantajalta ajantasainen saldo ja ohje ylimääräisen maksun maksamiseen. Varmista, että maksu kohdistuu pääomaan eikä sitä käsitellä seuraavan erän ennakkomaksuna.
2. Kerro, haluatko lyhentää laina-aikaa vai pienentää kuukausierää, ja kysy, voitko valita. Käsittelytapa riippuu sopimuksesta ja lainanantajan menettelystä.
3. Pyydä maksun jälkeen uusi lyhennystaulukko. Määräaikaisessa, erissä lyhennettävässä kuluttajaluotossa lainanantajan on annettava se pyynnöstä maksutta (kuluttajansuojalaki 7 luku 23 §).
4. Tarkista taulukosta, että pääoma pieneni maksamasi summan verran ja että seuraavan kuukauden korko lasketaan uudesta saldosta.
5. Jätä itsellesi puskuri. Kertaluottoon maksettua lyhennystä ei voi nostaa takaisin käyttöön, joten yllättäviin menoihin tarvittaisiin silloin uusi luotto.
6. Jos sinulla on useampi laina, laske vaikutus kullekin erikseen. Säästöön vaikuttavat korko, jäljellä oleva aika ja se, poistuvatko kuukausikulut lainan loppuessa.

Laske oma tilanteesi

Etusivun laskurilla voit tarkastella kuukausittaista lisälyhennystä. Jos laina on jo käynnissä, syötä jäljellä oleva velka, korko ja jäljellä oleva laina-aika sekä lisälyhennys euroina kuukaudessa. Laskuri olettaa, että peruserä pysyy samana ja laina-aika lyhenee. Kertalyhennyksen ja erän pienentämisen vaikutus kannattaa pyytää lainanantajalta uutena lyhennystaulukkona.

Laskennan oletukset

Tasaerälaina, kiinteä 8 % nimelliskorko ja kuukauden maksuväli; ensimmäinen erä maksetaan kuukauden kuluttua nostosta. Kuukauden korko on jäljellä oleva pääoma × 8 % / 12 pyöristettynä senttiin, ja viimeinen erä tasaa velan. Kertalyhennys maksetaan ilmoitetun erän yhteydessä ja kohdistuu kokonaan pääomaan. Kun erä pienenee, uusi tasaerä lasketaan jäljellä olevalle pääomalle alkuperäisen laina-ajan loppuun.

Laskelmissa ei ole avaus- tai kuukausimaksuja, ennenaikaisen maksun korvausta eikä päiväkohtaista korkolaskentaa. Luvut ovat laskennallisia esimerkkejä, eivät lainatarjouksia. Ne on tarkistettu erillisellä sentintarkalla lyhennyslaskelmalla, joka noudattaa sivuston laskureiden pyöristyssääntöjä.

Usein kysyttyä

Voiko lainanantaja kieltäytyä ottamasta lisämaksua vastaan?

Ei. Kuluttajalla on lain mukaan oikeus maksaa kuluttajaluotto tai sen osa ennen erääntymistä. Lainanantaja voi kuitenkin ohjeistaa, miten ylimääräinen maksu maksetaan, jotta se kohdistuu oikein.

Pieneneekö todellinen vuosikorko lisälyhennyksellä?

Ei tämän sivun esimerkeissä. Kun lainassa ei ole muita maksuja, kustannus pysyy noin 8,30 prosentissa vuodessa, vaikka korkojen euromäärä pienenee. Jos lainassa on avausmaksu, jota ei palauteta, se jakautuu lyhyemmälle ajalle. Silloin toteutunut vuotuinen kustannusprosentti voi jopa nousta, vaikka maksat euroissa vähemmän.

Kannattaako lisälyhennys, jos aion myöhemmin vaihtaa lainan?

Lisälyhennys pienentää saldoa, joka uudella lainalla pitäisi maksaa pois. Vaihdon kannattavuus lasketaan silti jäljellä olevista kustannuksista. Katso vaihtolaskelma kilpailuttamisoppaasta.

Lähteet: kuluttajansuojalaki 7 luku 23, 27 ja 28 §, laki kuluttajansuojalain muuttamisesta 31/2026 ja KKV: Luoton ennenaikainen takaisinmaksu. Lähteet tarkistettu 24.9.2026. Laskentaesimerkit ovat sivuston omia. Sisällön ja laskennan periaatteet.