Näin vertaat kahta 10 000 euron lainatarjousta

Lainatarjousten vertailu

Kaksi 10 000 euron lainaa voi näyttää lähes samalta, vaikka niiden hinta muodostuu eri tavalla. Tässä oppaassa vertaamme kahta laskennallista esimerkkiä kuitti kuitilta. Voit myös syöttää omien tarjoustesi luvut tämän sivun vertailutyökaluun ja tallentaa molemmat kuitit samaan kuvaan.

Aloita samasta summasta ja laina-ajasta

Kirjaa molemmista tarjouksista nostettava summa, laina-aika, nimelliskorko, avausmaksu, toistuvat kulut ja maksuerien määrä. Selvitä myös, onko korko kiinteä vai viitekorkoon sidottu. Vertailu on helpompi tulkita, kun lainasumma, takaisinmaksuaika ja maksurytmi ovat samat.

Pyydä kummaltakin lainanantajalta vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Niissä luoton kustannuksia ja ehtoja esitetään yhtenäisessä muodossa. KKV suosittelee tarkastelemaan todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää pelkän kuukausierän sijaan. Lue KKV:n ohje luoton hinnasta.

Esimerkki: kumpi laina maksaa vähemmän?

Yllä olevan vertailutyökalun aloitusluvut ovat tämä esimerkki, joten sen kuitit ja erittely näyttävät samat luvut. Molemmissa esimerkeissä lainataan 10 000 euroa viideksi vuodeksi. Esimerkissä A nimelliskorko on 7 %, avausmaksu 60 euroa ja kuukausikulu 5 euroa. Esimerkissä B nimelliskorko on 8 %, eikä muita maksuja ole. Maksuja on kummassakin 60. Korot pysyvät samoina koko laina-ajan.

Nämä ovat laskennallisia esimerkkejä, eivät pankkien tarjouksia tai lupaus saatavasta korosta.

Näin luet eron

Kuukausierien ero on vain 25 senttiä: A:ssa tavallinen erä on 203,01 euroa ja B:ssä 202,76 euroa. Pelkästä tästä luvusta on vaikea hahmottaa koko vertailua. A:n ensimmäisessä erässä maksetaan lisäksi 60 euron avausmaksu. Siksi myös ensimmäinen ja viimeinen erä on hyvä erottaa tavallisesta kuukausierästä.

Erittelyn “Korot yhteensä” kertoo pääomalle kertyvän koron. “Muut maksut” sisältää tässä vertailussa avausmaksun ja kuukausimaksut. A:ssa lasku on 60 € + 60 × 5 € = 360 €. Takaisin maksettavaan summaan sisältyvät näiden lisäksi lainaamasi 10 000 euroa. Se ei siis tarkoita pelkkiä lainakuluja.

Jos A:n muut maksut olisivat nolla, sen kokonaismäärä olisi 11 880,75 euroa. Maksut muuttavat tässä esimerkissä vaihtoehtojen järjestyksen. Havainto koskee juuri näitä lähtöarvoja; se ei tarkoita, että kuluton laina olisi aina halvin.

Entä jos tarjoukset ovat eri laina-ajoille?

Viiden ja seitsemän vuoden tarjousta ei kannata tulkita vain kuukausierän kautta. Pidempi takaisinmaksuaika voi pienentää erää samalla kun maksettava kokonaissumma kasvaa. Merkitse laina-ajat näkyviin ja pyydä mahdollisuuksien mukaan tarjoukset samalle ajalle.

Voit kokeilla laskurilla myös samaa laina-aikaa molemmille korko- ja kuluvaihtoehdoille. Tällainen laskelma auttaa ymmärtämään kustannusten eroa, mutta laskuri ei muuta saamasi tarjouksen ehtoja. Lainanantajan on vahvistettava, onko vaihtoehtoinen laina-aika saatavilla ja millä hinnalla.

Tee vertailu omilla luvuillasi

1. Syötä yllä olevaan vertailutyökaluun sama lainasumma molemmille tarjouksille.
2. Kirjaa kummankin tarjouksen laina-aika, nimelliskorko, avausmaksu ja kuukausikulu. Aloita samasta laina-ajasta, jos tarjoukset ovat sille saatavilla.
3. Vertaa takaisin maksettavaa summaa, todellista vuosikorkoa sekä ensimmäistä ja viimeistä erää.
4. Tallenna molemmat lainakuitit samaan kuvaan painikkeella ”Tallenna vertailu kuvana”.
5. Tarkista luvut lainanantajan tarjouksesta. Päiväkohtainen korkolaskenta, eräpäivät tai erilainen maksujen perimistapa voivat aiheuttaa eroa laskurin arvioon.

Tarkista myös ehdot ennen päätöstä

• Koron muuttuminen. Laskurin korko pysyy samana koko laskelman ajan. Viitekorkoon sidotun tarjouksen lopullinen hinta voi muuttua.
• Tarjoukseen kuuluvat maksut. Tarkista, onko mukana maksullinen lisäpalvelu tai vakuutus ja onko se vapaaehtoinen. Älä oleta, että nimelliskorko kertoo kaikkien maksujen määrän.
• Maksuerän sopivuus. Vertaa erää omaan kuukausibudjettiisi myös silloin, kun menot kasvavat. Pienempi kokonaiskulu ei yksin ratkaise, onko kuukausierä sinulle mahdollinen.
• Ennenaikainen takaisinmaksu. Kuluttajaluottoa voi lyhentää sovittua nopeammin, mutta korvausta voidaan periä tietyissä tilanteissa. Tarkista ehdot ja KKV:n ohje ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Miten esimerkit on laskettu?

Esimerkit on laskettu sivuston tasaerälaskurilla ja tarkistettu erillisellä kuukausittaisella lyhennyslaskelmalla. Korko on kiinteä, maksuväli kuukausi ja ensimmäinen erä erääntyy kuukauden kuluttua nostosta. Kuukauden korko ja maksuerä pyöristetään sentteihin. Viimeinen erä maksaa jäljellä olevan pääoman ja koron.

Avausmaksu lisätään tässä laskentatavassa ensimmäiseen erään ja kuukausikulu jokaiseen erään. Todellinen vuosikorko ratkaistaan koko maksusarjasta kuukausijaksoilla ja muunnetaan vuositasolle. Esimerkeissä ei ole lyhennysvapaita, ylimääräisiä lyhennyksiä, viivästyksiä tai muita maksuja.

Yleiset vertailuohjeet perustuvat yllä linkitettyihin Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeisiin. Laskentaesimerkit ovat sivuston omia. Sivuston ylläpitäjä, yhteystiedot ja sisällön periaatteet.