Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko – mitä eroa?

Korot ja lainan kulut

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko kertovat lainan hinnasta eri asioita. Nimelliskorko on lainapääomasta perittävä vuosikorko, kun taas todellinen vuosikorko muuntaa koron ja luottokustannuksiin luettavat maksut yhdeksi vuotuiseksi prosentiksi. Tarjouksia vertaillessa tarvitset molempien lisäksi euroja: paljonko maksat takaisin, kuinka pitkään ja mitä kuluja prosentin ulkopuolelle jää.

Kaksi korkoa vastaa eri kysymykseen

• Nimelliskorko kertoo, paljonko korkoa lasketaan nostetulle luoton määrälle vuositasolla. Siihen ei sisälly maksuja, ja vaihtuva korko voi muuttua sopimuksen aikana.
• Todellinen vuosikorko ilmaisee luottokustannukset vuosikorkona luoton määrälle lyhennykset huomioon ottaen. Siihen sisältyvät korko, avaus- ja muut luottokustannuksiin luettavat maksut sekä pakolliset lisäpalvelut, jos ne ovat edellytys luoton saamiselle markkinoiduin ehdoin.
• Todellisen vuosikoron ulkopuolelle jäävät esimerkiksi maksuviivästyksen kulut ja vapaaehtoiset lisäpalvelut.
• Laskentaoletus: todellinen vuosikorko lasketaan olettaen, että luotto maksetaan sovitussa ajassa ja että korko ja maksut pysyvät laskentahetken tasolla.

Määritelmät: kuluttajansuojalaki 7 luku 6 §. Laskentaoletukset: kuluttajaluottodirektiivi (EU) 2023/2225, 30 artikla.

Mistä vertailtavat luvut löytyvät tarjousasiakirjasta?

Ennen sopimuksen tekemistä lainanantajan tai luotonvälittäjän on annettava tiedot Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomakkeella (kuluttajansuojalaki 7 luku 9 §). Lomake on vakiomuotoinen juuri vertailun helpottamiseksi, joten kirjaa jokaisesta tarjouksesta samat kohdat. Kohtien tarkat nimet voivat vaihdella hieman lomakepohjan version mukaan.

Alla lomakkeen kohdat on täytetty sivuston laskennallisella esimerkillä: 10 000 €, 60 kk, kiinteä 8 % korko, avausmaksu 60 € ja kuukausikulu 5 €. Luvut eivät ole lainanantajan tarjous.

Mitä tarkistat kustakin kohdasta

1. Luoton kokonaismäärä: summa, jonka saat käyttöösi. Tarkista, ettei avausmaksua vähennetä siitä.
2. Kesto ja maksuerät: erien määrä, suuruus ja maksuväli sekä poikkeava ensimmäinen tai viimeinen erä.
3. Lainakorko: onko korko kiinteä vai viitekorkoon sidottu. Vaihtuvasta korosta kirjaa viitekorko, marginaali ja koron tarkistusväli.
4. Todellinen vuosikorko: vertailuprosentti. Lue myös, millaisilla oletuksilla edustava esimerkki on laskettu.
5. Maksettava kokonaismäärä: tästä luvusta lasket luoton kokonaiskustannukset.
6. Muut kustannukset, vakuutus ja lisäpalvelut: avaus-, kuukausi- ja tilinhoitomaksut sekä se, onko vakuutus tai lisäpalvelu pakollinen.
7. Maksuviivästyksestä aiheutuvat kulut ja ennenaikainen takaisinmaksu: ne eivät näy todellisessa vuosikorossa, mutta vaikuttavat hintaan, jos maksu myöhästyy tai maksat lainan etuajassa.

Laske kokonaiskustannukset vähennyslaskulla

Luoton kokonaiskustannukset = maksettava kokonaismäärä − luoton kokonaismäärä.

Esimerkissä 12 525,92 € − 10 000,00 € = 2 525,92 €. Summa jakautuu 2 165,92 euron korkoihin ja 360 euron maksuihin (60 € + 60 × 5 €). Tee sama lasku jokaisesta tarjouksesta. Jos tarjoukset on tehty eri lainasummille, pyydä ne samalle summalle ennen vertailua: eurot eivät muuten ole vertailukelpoisia, ja kiinteä maksu painaa prosentteina pienessä lainassa enemmän kuin suuressa.

Tarkista lopuksi kulut, jotka eivät sisälly maksettavaan kokonaismäärään. Vapaaehtoinen vakuutus tai lisäpalvelu, jota luoton saaminen ei edellytä, ei kuulu luottokustannuksiin. Jos aiot ottaa sen, lisää sen hinta vertailuun itse.

Milloin pienin todellinen vuosikorko ei ole halvin?

Todellinen vuosikorko on hyvä ensimmäinen suodatin, kun tarjouksissa on sama summa ja sama laina-aika. Se on kuitenkin prosentti, joka on laskettu tietyillä oletuksilla. Seuraavissa neljässä tilanteessa pelkkä prosentti ei kerro, mikä vaihtoehto on sinulle halvin.

1. Laina-ajat ovat erilaiset

Tarjouksessa A lainataan 10 000 euroa 84 kuukaudeksi 7,5 prosentin korolla ilman muita maksuja. Tarjouksessa B sama summa lainataan 48 kuukaudeksi 8,5 prosentin korolla, ja avausmaksu on 60 € ja kuukausikulu 3 €.

B on 849,09 euroa halvempi, vaikka sen todellinen vuosikorko on selvästi korkeampi. Syy on laina-aika: B:tä maksetaan kolme vuotta lyhyemmän ajan. A:n kuukausierä on 96,10 euroa pienempi, ja se voi olla hyvä syy valita A. Silloin maksat kuitenkin pienemmästä erästä, et halvemmasta lainasta.

2. Aiot maksaa lainan pois etuajassa

Todellinen vuosikorko lasketaan olettaen, että luotto on voimassa koko sovitun ajan. Jos maksat lainan aiemmin pois, kertaluonteinen avausmaksu jakautuu lyhyemmälle ajalle.

Esimerkissä molemmat lainat ovat 10 000 euroa ja 60 kuukautta. A:n korko on 7 % ja avausmaksu 200 €, B:n korko 8 % ilman maksuja. A:n todellinen vuosikorko on 8,13 % ja B:n 8,30 %, ja koko laina-ajalla A on 85,17 euroa halvempi. Jos laina maksetaan kokonaan pois 24. erän jälkeen eikä avausmaksusta palaudu mitään, A:n kustannukset ovat 1 365,20 € (korot 1 165,20 € ja avausmaksu 200 €) ja B:n 1 336,93 €. Silloin B on 28,27 euroa halvempi.

20.11.2026 alkaen tehtävissä sopimuksissa avausmaksustakin hyvitetään käyttämättä jäävää aikaa vastaava osuus, joten ero voi kaventua tai kääntyä. Ennenaikaisen maksun säännöt on koottu lisälyhennysoppaaseen.

3. Korko on vaihtuva

Vaihtuvakorkoisen luoton todellinen vuosikorko lasketaan olettaen, että korko ja maksut pysyvät alkuperäisellä tasolla sopimuksen loppuun asti. Esimerkissä 10 000 euron ja 60 kuukauden laina alkaa 8 prosentin korolla, jolloin arvio on 8,30 %.

Jos korko nousee vuoden kuluttua 9,5 prosenttiin ja erä lasketaan uudelleen, korkoja kertyy 2 449,05 € eli 283,13 € enemmän kuin kiinteällä 8 prosentilla, ja erä nousee 208,66 euroon. Jos korko laskee 6,5 prosenttiin, korkoja kertyy 1 887,60 € ja erä on 196,97 €. Luvut havainnollistavat laskentatapaa, eivät ennusta korkoja. Kirjaa vaihtuvakorkoisesta tarjouksesta viitekorko, marginaali ja koron tarkistusväli.

4. Kaikki kulut eivät ole prosentissa

Maksuviivästyksen kulut ja vapaaehtoiset lisäpalvelut jäävät todellisen vuosikoron ulkopuolelle. Jos esimerkiksi vapaaehtoinen vakuutus maksaisi 10 euroa kuukaudessa, se lisäisi 60 kuukauden lainan kuluja 600 eurolla. Tällainen summa voi muuttaa vaihtoehtojen järjestyksen, vaikka vuosikorko pysyy samana.

Miksi 8 prosentin korko on ilman maksuja noin 8,30 %?

Nimelliskorko ja vuotuiseksi muunnettu kuukausikorko eivät ole sama luku. Kun kuukausikorko on 8 % / 12, vastaava efektiivinen vuosikorko on (1 + 0,08 / 12)¹² − 1 eli noin 8,30 %. Sivuston laskelmissa arvio ratkaistaan toteutuvista, sentteihin pyöristetyistä maksueristä.

Todellista vuosikorkoa ei myöskään saa laskemalla 360 euron maksut prosentteina alkuperäisestä lainasummasta ja lisäämällä tulosta nimelliskorkoon. Maksujen ajankohta ja vähitellen pienenevä velka vaikuttavat vertailulukuun.

Vertaa omia tarjouksiasi

Syötä vertailutyökaluun lomakkeen luoton kokonaismäärä, kesto, lainakorko, avausmaksu ja kuukausikulu. Työkalu laskee takaisin maksettavan summan, kulujen erittelyn ja todellisen vuosikoron arvion samalla kuukausimallilla kuin tämän sivun esimerkit. Jos tarjouksen omat luvut poikkeavat, sitovia ovat lainanantajan asiakirjat. KKV suosittelee vertaamaan todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää.

Laskennan oletukset

Tasaerälaina ja kuukauden maksuväli; ensimmäinen erä erääntyy kuukauden kuluttua nostosta. Korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, ja kuukauden korko sekä maksuerä pyöristetään sentteihin. Viimeinen erä tasaa velan. Avausmaksu lisätään ensimmäiseen erään ja kuukausikulu jokaiseen erään. Todellinen vuosikorko ratkaistaan koko maksusarjasta kuukausijaksoilla ja muunnetaan vuositasolle.

Ennenaikaisen maksun esimerkissä laina maksetaan pois 24. erän yhteydessä ilman korvausta ja ilman avausmaksun palautusta. Vaihtuvan koron esimerkissä korko muuttuu 12. erän jälkeen ja uusi tasaerä lasketaan jäljellä olevalle 48 kuukaudelle. Luvut ovat laskennallisia esimerkkejä, eivät lainatarjouksia.

Usein kysyttyä

Onko pienempi nimelliskorko aina halvempi?

Ei välttämättä. Avausmaksu ja toistuvat kulut voivat muuttaa vaihtoehtojen järjestyksen. Vertailuoppaassamme 7 prosentin korko maksuineen tulee 74,83 euroa kalliimmaksi kuin 8 prosentin korko ilman maksuja.

Miksi laskurin vuosikorko voi erota tarjouksesta?

Esimerkiksi tarkat maksupäivät, päiväkohtainen korkolaskenta ja maksujen veloitusajankohta voivat erota laskurin kuukausimallista. Tarkista sitova todellinen vuosikorko ja kaikki kustannukset lainanantajan tarjousasiakirjoista.

Lähteet: KKV: Luoton hinta, kuluttajansuojalaki 7 luku 6, 9 ja 27 §, laki kuluttajansuojalain muuttamisesta 31/2026 ja kuluttajaluottodirektiivi (EU) 2023/2225, 30 artikla ja liite I. Lähteet tarkistettu 24.9.2026. Laskentaesimerkit ovat sivuston omia. Sisällön ja laskennan periaatteet.